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    安全防范，商業(yè)應(yīng)用循勢而動(dòng)

    在北京奧運(yùn)會(huì)舉辦期間，生物識(shí)別技術(shù)大顯身手，利用人臉識(shí)別技術(shù)提高了奧運(yùn)安全防范和科技反恐水平，為北京成功舉辦奧運(yùn)會(huì)立下了汗馬功勞。

    事實(shí)上，生物識(shí)別技術(shù)在許多商業(yè)領(lǐng)域中都已有較為廣泛的應(yīng)用，如指紋識(shí)別、掌紋/掌形識(shí)別、虹膜識(shí)別、人臉識(shí)別、手指靜脈識(shí)別、聲音識(shí)別、簽字識(shí)別、步態(tài)識(shí)別、鍵盤敲擊習(xí)慣識(shí)別以及DNA識(shí)別等。尤其是一些歐美國家較早的將指紋識(shí)別技術(shù)應(yīng)用在電子政務(wù)、出入境管理、銀行、零售、餐飲、教育、醫(yī)療等領(lǐng)域。

    近年來，作為對傳統(tǒng)的“密碼”和“授權(quán)卡”替代方式，一些銀行已開始利用銀行柜員指紋認(rèn)證，探索在信貸授權(quán)、辦公OA系統(tǒng)登錄以及電子交易系統(tǒng)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域中的應(yīng)用。目前，柜員指紋登錄系統(tǒng)的應(yīng)用越來越受到國有銀行、股份制銀行、城商行、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)的廣泛關(guān)注。在前不久舉辦的金融展上，北京農(nóng)村商業(yè)銀行、IBM以及上海方立數(shù)碼科技等展示的銀行指紋識(shí)別技術(shù)和設(shè)備尤為引人關(guān)注，“指紋銀行”的亮相讓人們感受到了悄然而至的“指紋時(shí)代”。

    北京農(nóng)商行有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，指紋銀行利用指紋識(shí)別技術(shù)代替原有的卡、折等金融工具，其最大的優(yōu)點(diǎn)是客戶只需用手指便可在自助設(shè)備上完成銀行業(yè)務(wù)操作，不僅有效減少客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)間、防止客戶卡折丟失和被盜，而且還有效節(jié)約了銀行的人力成本。據(jù)透露，北京農(nóng)商行已經(jīng)研究出利用指紋、人臉等現(xiàn)代生物識(shí)別技術(shù)進(jìn)行存、取款等交易的全新銀行網(wǎng)點(diǎn)操作模式，并計(jì)劃從11月起應(yīng)用到網(wǎng)點(diǎn)上。

    身份識(shí)別，鑰匙和密碼的終結(jié)者

    在全球一體化的經(jīng)濟(jì)形勢下，建立有效的內(nèi)控體系是銀行防范各類風(fēng)險(xiǎn)、尤其是操作風(fēng)險(xiǎn)的一道重要屏障。為了確保銀行業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門已多次下發(fā)管理性文件，要求建立健全金融業(yè)的內(nèi)部控制制度，防止利用不正當(dāng)手段進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)，并要求通過提高技術(shù)手段增強(qiáng)防范操作風(fēng)險(xiǎn)的能力，切實(shí)解決目前行業(yè)內(nèi)存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，將“人防”和“技防”相結(jié)合，嚴(yán)防內(nèi)部金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

    當(dāng)前，在銀行綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，柜員驗(yàn)證比較常見的驗(yàn)證方法有“柜員號(hào)＋密碼”和“柜員權(quán)限卡＋密碼”兩種。業(yè)內(nèi)人士指出，柜員身份驗(yàn)證方式均存在較大的安全風(fēng)險(xiǎn)，這主要由于：一是密碼易泄密、易破譯；二是信任代替了制度的現(xiàn)象比較突出，使“飛卡”和“越權(quán)”等經(jīng)常發(fā)生；三是當(dāng)高級(jí)管理人員密碼失竊后，操作授權(quán)“一手清”，可以輕松提走大額現(xiàn)金；四是柜員權(quán)限卡和密碼一旦被盜用、仿制或泄露，出現(xiàn)問題時(shí)容易造成責(zé)任不明、無法確定作案者身份等。因此，規(guī)避銀行業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)銀行內(nèi)部人員的安全控制，減少發(fā)生金融犯罪，提高柜員管理水平，具有十分重要的意義。

    “指紋被公認(rèn)為是每個(gè)人獨(dú)有的生物特征，用指紋識(shí)別技術(shù)來實(shí)現(xiàn)‘強(qiáng)制身份認(rèn)證’，即實(shí)現(xiàn)操作人員和授權(quán)人員身份的嚴(yán)格對應(yīng)，是當(dāng)前較為先進(jìn)且可行的柜員身份認(rèn)證方式?！狈搅⒓夹g(shù)專家認(rèn)為，對于銀行內(nèi)部流程管理來說，指紋識(shí)別技術(shù)可以代替“密碼+授權(quán)卡”，有效解決“飛卡”、“越權(quán)”等問

    目前，指紋識(shí)別系統(tǒng)的失誤率只有五十萬分之一，銀行在采集指紋信息時(shí)會(huì)要求客戶左右手各留下多次指紋，以確保信息采集的準(zhǔn)確無誤。在預(yù)約存、取款時(shí)，銀行還將使用人臉識(shí)別系統(tǒng)對客戶身份進(jìn)行識(shí)別，并將客戶操作信息直接反饋到銀行柜員終端上，對于金額賬號(hào)等關(guān)鍵信息，柜員只有查看和確認(rèn)的權(quán)力，而沒有輸入和修改的權(quán)力，從而有效地控制了操作風(fēng)險(xiǎn)，做到多重保險(xiǎn)。不僅如此，銀行的金庫管理系統(tǒng)利用人臉識(shí)別技術(shù)可以全天24小時(shí)進(jìn)行無縫監(jiān)督和管理。不但有效杜絕了人為漏洞、降低了金融管理風(fēng)險(xiǎn)，還可嚴(yán)防發(fā)生內(nèi)部監(jiān)守自盜和其他不規(guī)范操作行為。

    生物識(shí)別技術(shù)在防范金融風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)銀行內(nèi)控和業(yè)務(wù)流程管理等方面發(fā)揮出了不可替代的作用。根據(jù)國際生物認(rèn)證組織IBG預(yù)測，2008年整個(gè)生物認(rèn)證市場的總量將達(dá)到46億美元，并將保持每年以36％以上的速度增長，其中金融領(lǐng)域約占20％份額。隨著我國電子商務(wù)、網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展，這一技術(shù)的應(yīng)用需求還將不斷增長，指紋識(shí)別、虹膜識(shí)別、人臉識(shí)別等即將成為鑰匙和密碼卡的終結(jié)者，人們將迎來更加和諧、綠色的指紋經(jīng)濟(jì)時(shí)代。